Страхование склада от БПЛА, диверсий и военных рисков

Атаки беспилотников на коммерческие объекты в России перестали быть гипотетической угрозой. По оценкам Министерства обороны РФ, в 2025 году интенсивность атак БПЛА на территории страны возросла более чем вдвое по сравнению с 2024 годом. Страховой рынок отреагировал резким ростом убыточности: по рискам «терроризм» и «диверсия» выплаты в некоторых компаниях выросли более чем в 10 раз. Уровень убыточности в этом сегменте превысил 100% — страховщики платят больше, чем собирают премий.

Ключевой юридический сдвиг произошёл в феврале 2025 года, когда Верховный суд РФ вынес определение по делу № А40‑266406/2023: обстрел приграничной территории не может считаться «военными действиями», освобождающими страховщика от выплаты по ст. 964 ГК РФ, если в стране не объявлено состояние войны. Это значит, что атака БПЛА может быть признана страховым случаем по риску «противоправные действия третьих лиц», если такой риск прямо согласован в договоре.

Однако стандартный полис страхования имущества склада, как правило, не покрывает ущерб от дронов — этот риск нужно включать отдельно, за дополнительную плату. С октября 2026 года Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) повышает тарифы на перестрахование таких рисков, что неизбежно приведёт к дальнейшему удорожанию полисов для конечных клиентов. Страховщики уже начали поднимать тарифы в 5–10 раз для объектов с высоким риском и увеличивать франшизы до 50 млн рублей.

Позиция Верховного суда: атака дрона — это не обязательно «военные действия»

Долгое время основным препятствием для получения выплаты при атаке БПЛА служила ст. 964 Гражданского кодекса РФ: «Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие… военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий». Страховые компании активно ссылались на эту норму, отказывая в выплатах по ущербу от обстрелов и атак дронов.

3 февраля 2025 года Верховный суд РФ вынес определение по делу № А40‑266406/2023, которое кардинально изменило правоприменительную практику. Суть спора: белгородское юридическое лицо застраховало четыре нежилых здания по договору, включавшему риск «противоправные действия третьих лиц» (умышленное уничтожение или повреждение имущества). В ночь с 31 мая на 1 июня 2023 года здания попали под обстрел и были повреждены на сумму более 104 млн рублей. Страховая компания отказала в выплате, ссылаясь на ст. 964 ГК РФ (военные действия). Суды первой и апелляционной инстанций встали на сторону страхователя, но кассация отменила эти решения. ВС РФ в итоге оставил в силе решения нижестоящих судов о взыскании 13,5 млн рублей.

Ключевой аргумент Верховного суда: «Состояние войны в Российской Федерации не объявлялось. Военных действий, как они определены в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в Белгородской области не велось». Суд также сослался на постановление Пленума ВС РФ от 18 мая 2023 года № 11, где даётся определение военных действий — это действия, которые ведёт РФ «в военное время по отражению вооружённого нападения на страну другого государства». Поскольку военное время не объявлялось, обстрел квалифицируется не как военные действия, а как противоправные действия третьих лиц — и если этот риск согласован в договоре, страховщик обязан платить.

Что это означает для владельцев складов: атака БПЛА может быть признана страховым случаем, но только при двух условиях: (1) в договоре страхования прямо указан риск «противоправные действия третьих лиц» (или отдельно прописаны риски «терроризм» и «диверсия»); (2) страховщик не сможет ссылаться на ст. 964 ГК РФ как на основание для отказа, если в стране не объявлено военное положение. Однако если в договоре такой риск не согласован, выплата маловероятна.

Масштаб угрозы: статистика атак БПЛА в 2024–2025 годах

По оценкам министра обороны РФ Андрея Белоусова, в 2025 году интенсивность беспилотных атак на территории России возросла более чем вдвое по сравнению с 2024 годом. В начале 2025 года ВСУ ежемесячно запускали в среднем 1,5 тыс. дальних БПЛА.

По данным из открытых источников, в 2024 году количество атак на российскую промышленность составило около 6,2 тыс. В 2025 году зафиксировано около 8,3 тыс. инцидентов, из которых примерно 48% (около 4 тыс.) привели к успешным попаданиям — в среднем 11 успешных атак в сутки. Рекордная атака была зафиксирована в марте 2025 года: 343 БПЛА, из которых 91 были нацелены на Москву и Подмосковье. Только за первые 75 дней 2026 года число успешных атак превысило 2,6 тыс., что указывает на экспоненциальный рост.

Для складов и логистических центров риски очевидны: атаки нацелены не только на НПЗ и военные объекты, но и на инфраструктурные и коммерческие объекты. В 2024–2025 годах запрос на страхование имущества от рисков терактов, диверсий и атак БПЛА вырос на треть.

Состояние рынка страхования: убыточность превысила 100%

Рост выплат и убытков

Страховые компании фиксируют взрывной рост числа заявлений по рискам «терроризм» и «диверсия». По данным опроса участников рынка, проведённого «Коммерсантом»:

«АльфаСтрахование»: убыточность по этим рискам как минимум удвоилась по сравнению с 2024 годом.
«Согласие»: рост выплат превысил 10 раз.
Одна из крупных страховых компаний: рост не менее чем на 200% по своему портфелю.
Росгосстрах: перечислил бизнесу более 1 млрд рублей только за 2026 год, и эта сумма не окончательная.

Общий объём выплат в страховании имущества юрлиц (включая страхование грузов, строительно-монтажных работ и ответственности) вырос почти на 30%, до 164 млрд рублей по данным ЦБ РФ.

Уровень убыточности (соотношение выплат к премиям) по рискам терроризма и диверсии превысил 100% по итогам 2025 года. Это означает, что страховщики платят больше, чем получают в виде премий по этим рискам. «Динамика в целом по рынку предположительно близка к нашей. Страховые премии по данным рискам на текущий момент уже ниже выплат», — цитирует «Коммерсантъ» директора департамента андеррайтинга «Согласия» Алексея Хуторянского.

Реакция перестраховщика: РНПК повышает тарифы

Ситуация осложняется тем, что объём убытков таков, что страховщики не могут справиться без перестрахования. РНПК (Российская национальная перестраховочная компания) играет ключевую роль: её доля в выплатах в 2025 году составляла около 50%, а в 2026 году достигла 80% — чем дороже объект, тем выше доля РНПК.

С 1 октября 2026 года РНПК планирует повысить тарифы для страховщиков на перестрахование рисков терроризма, диверсии и атак БПЛА. Получены письма страховщикам с предложениями по трансформации условий. Это неизбежно скажется на конечных ценах для владельцев складов.

Ужесточение условий для клиентов

Страховщики уже начали применять следующие меры:

Рост франшиз: в среднем на 30%, для рисковых объектов — до 50 млн рублей.
Рост тарифов: в среднем на 10%, а для объектов с высоким риском — в 5–10 раз.
Применение повышающей шкалы при повторных страховых случаях.
Снижение лимитов ответственности и переход на агрегатные лимиты (ограничение общей суммы выплат за период).
Ужесточение оценки защищённости объектов: страховщики теперь проводят выездные осмотры и проверяют наличие систем ПВО/защиты от БПЛА.

Что предлагают страховые компании: конкретные продукты

На текущий момент страхование от атак БПЛА реализуется через включение в полис рисков «терроризм» и «диверсия» (реже — «противоправные действия третьих лиц») за дополнительную плату. Отдельных стандартизированных продуктов «страхование от дронов» на рынке для юрлиц практически нет, но крупные страховщики предлагают соответствующие опции.

«Росгосстрах»

Отдельный продукт для физических лиц — «Защита от дронов»: средний тариф 0,05% от стоимости квартиры, 0,1% от стоимости дома (для примера: полис на квартиру за 5 млн рублей обойдётся в 2 500 рублей в год).
Для юрлиц — добавление рисков терроризма и диверсии в корпоративные договоры страхования имущества. Тарифы рассчитываются индивидуально.

«АльфаСтрахование»

В 2025 году расширила пакет по риску «теракт», добавив риск «военные действия», который включает: ущерб от теракта, падение беспилотника, последствия ударной волны, действие систем ПВО.
Лимит — до 60 млн рублей. Риски можно включить в текущий договор дополнительным соглашением в любое время. По данным компании, более 80% корпоративных клиентов включают эти риски в полисы.

«СОГАЗ»

Продукт «План Б» для малого и среднего бизнеса (включая склады). В базовом покрытии — риск «противоправные действия третьих лиц». Дополнительно можно застраховать «Массовые беспорядки», «Террористический акт», «Диверсия».
Лимит по рискам терроризма/диверсии — 5 млн рублей (или в размере страховой суммы, если она меньше 5 млн). Франшиза не установлена.

Другие игроки

По данным участников рынка, почти все крупные страховщики уже предлагают включение рисков терроризма и диверсии в корпоративные полисы. Вопрос — в цене и лимитах. Для объектов с повышенным риском (старые здания, отсутствие систем защиты, расположение в приграничных регионах) тарифы могут быть существенно выше среднерыночных.

Что проверить в договоре страхования склада

На основе судебной практики и анализа рыночных условий можно выделить следующие контрольные точки при заключении или пролонгации договора:

Риски должны быть прямо согласованы. Проверьте, что в договоре или правилах страхования указан хотя бы один из рисков: «противоправные действия третьих лиц», «террористический акт», «диверсия», «военные действия». Если риск не согласован, атака БПЛА не будет признана страховым случаем, и ссылка на ст. 964 ГК РФ станет формальным основанием для отказа.
Исключения. Внимательно изучите раздел «исключения» — некоторые страховщики могут прямо исключать «действия вооружённых сил», «военные конфликты» или «действия государственных органов». Определение ВС РФ от 03.02.2025 создаёт прецедент, но не отменяет договорных исключений.
Лимит и франшиза. Убедитесь, что лимит ответственности по рискам терроризма/диверсии не является «агрегатным» (то есть не суммируется с лимитами по другим рискам). Обратите внимание на размер франшизы.
Срок уведомления. Как и в любом страховании, при наступлении страхового случая необходимо уведомить страховщика в минимальные сроки (обычно 1–5 дней с момента обнаружения). Пропуск срока — формальное основание для отказа.
Документальное подтверждение. После атаки БПЛА важно зафиксировать повреждения совместно с представителем страховщика (при возможности), сделать фото- и видеосъёмку, получить справки от МЧС и правоохранительных органов. Односторонние акты, как показывает судебная практика (дело № А32‑14348/2019), могут быть признаны недостаточным доказательством.
Состояние систем защиты. Страховщики всё чаще оценивают уровень защищённости объекта — наличие и работоспособность систем ПВО/защиты от БПЛА (если применимо), видеонаблюдения, пожарной сигнализации. Несоответствие требованиям может быть основанием для отказа или повышения тарифа.