Страхование грузов от всех рисков: от всех ли рисков застрахован груз?

29.09.2014

Разбор исключений и оговорок, которые включаются или могут быть включены в договор страхования грузов.

Страхование грузов от всех рисков или страхование на оговорке А института лондонских страховщиков в классическом понимании страхуют лишь единицы страховых компаний. Каждый из договоров страхования грузов может включать в себя:

1. Стандартный (классический) список исключений из страхового покрытия:

· Умысла Страхователя или Выгодоприобретателя, а при морской перевозке - умысла или грубой неосторожности Страхователя, Выгодоприобретателя, отправителя, получателя, а также их полномочных представителей. Данное исключение доказывается только в судебном порядке и только по решению суда, если страхователем или иным лицом это не было признано.

· Недостаточной или непригодной упаковки или подготовки застрахованного груза к перевозке и хранению – доказывается путем вызова эксперта (сюрвейера) и его оценки произошедшего события.

· Естественной утечки, естественной потери веса или объема, нормального износа, старения, окисления, ржавления или изменения цвета груза или его упаковки - доказывается путем вызова эксперта (сюрвейера), его оценки произошедшего события и запросом данных у товаропроизводителя о свойствах и качествах товара.

· Присущих застрахованному грузу свойств или его природой - доказывается путем вызова эксперта (сюрвейера), его оценки произошедшего события и запросом данных у товаропроизводителя о свойствах и качествах товара.

· Влияния нормальной атмосферной влажности воздуха или естественных температурных колебаний, присущих данным условиям перевозки или хранения застрахованного груза – чтобы доказать данное исключение страховщик должен будет запросить данные у товаропроизводителя и уже на основании их сделать свои выводы.

· Немореходности судна, лихтера или баржи, а также непригодности судна, лихтера, баржи, иного перевозочного средства, контейнера или лифтвана для безопасной перевозки застрахованного груза в том случае, когда Страхователю, Выгодоприобретателю или их представителям было известно о немореходности или непригодности транспортных средств во время погрузки в них застрахованного груза – доказывается путем проведения независимого расследования с участием экспертов и сюрвейеров.

· Косвенных убытков, не связанных с утратой или повреждением груза (падения цен, истечение сроков реализации, штрафных санкций за нарушение сроков доставки и т.п.) – это так называемый финансовый риск, которые страховщики принимают только по особому согласованию и на безе правил страхования финансовых рисков.

· По причинам, действие которых произошло до момента начала ответственности Страховщика (повреждение дождем, наводнениями, грязью, песком или комбинацией этих причин, загрязнение продуктами первичной переработки, повреждение насекомыми и пр. в стране-производителе или стране-грузоотправителе) – данная оговорка может быть доказана путем изучения поврежденного груза экспертами и сюрвейерами.

· Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения – тут, как нам кажется, уже доказывать ничего не нужно, да и в некоторых случаях будет некем и некому.

· Слеживания, самосогревания и самовозгорания груза - данная оговорка может быть доказана путем изучения поврежденного груза экспертами и сюрвейерами.

· Производственного брака - доказывается путем вызова эксперта (сюрвейера), его оценки произошедшего события и запросом данных у товаропроизводителя о свойствах и качествах товара.

· Повреждения груза червями, грызунами, насекомыми - данная оговорка может быть доказана путем изучения поврежденного груза экспертами и сюрвейерами.

2. Дополнительные к классическим исключения – для каждой страховой компании они свои:

· Недостача груза при целостности наружной упаковки, при этом под наружной упаковкой подразумевается фабричная или грузоотправительская упаковка (коробка, паллета, блок и т.п.), а также непосредственно грузоперевозочное средство (контейнер, вагон и т.п.) с системами запирания и пломбировки – можно сказать, что данное исключение тоже является классическим, но его можно включить в договор страхования грузов по особому согласованию со страховщиком.

· Военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия – так же одно из почти классических исключений, но ряд компаний готовы страховать грузы по этому риску.

· Гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки – так же одно из почти классических исключений, но ряд компаний готовы страховать грузы по этому риску.

· Изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение груза по распоряжению официальных органов – так же одно из почти классических исключений, но ряд компаний готовы страховать грузы по этому риску.

· Терроризм и диверсии – так же одно из почти классических исключений, но ряд компаний готовы страховать грузы по этому риску.

· Мошенничество согласно ст.159 УК РФ – так же одно из почти классических исключений, но ряд компаний готовы страховать грузы по этому риску.

· Нарушения температурного режима перевозки и хранения грузов, вызванного остановкой работы холодильной установки на период до 24 последовательных часов, пожаром или взрывом (далее – рефрижераторный риск) – так же одно из почти классических исключений, но ряд компаний готовы страховать грузы по этому риску.

3. Оговорки в зависимости от вида и типа транспорта, от типа застрахованного груза, наличия или отсутствия упаковки. Попробуем описать их все на основании правил страховых компаний участвующих в нашей онлайн системе расчета:

· Исключая убытки, происшедшие в результате нарушений в работе электронных/электрических схем, механических неполадок, если они не явились следствием повреждений, причиненных грузу иили упаковке во время транспортировки – как правило, добавляется при перевозках оборудования, электроники, транспортных средств и иного оборудования содержащего механизмы и электросхемы. Данную оговорку страховщик добавляет только для того, чтобы снизить тариф по страхованию грузов и не увеличивать размер франшизы.

· Исключая весовую недостачу, отпотевание, подмочку, согревание, самосозревания и отсыревание груза, изменение влажности, цвета, качества, вызванные естественными свойствами груза, убытки от повреждения груза червями, грызунами, насекомыми, убытки, связанные с разрывом мешков, биг бэгов или любой другой упаковки груза – данная оговорка применяется при страховании зерновых культур, муки, любых видов семян, химикатов и прочего. Она так же связана с тем, чтобы максимально снизить тариф по страхованию грузов при этом не увеличивая франшизу. Если данную оговорку не включать в договор, то страховой тариф на перевозку возрастет примерно в 2-4 раза.

· Исключая убытки, происшедшие в результате ржавления, окисления и изменения цвета, вмятин, царапин и сколов краски – применяется для неупакованных грузов, грузов бывших в употреблении, изделий из металла, неупакованных транспортных средств и прочего. Так же как и остальные необязательные исключения вносится в договор исключительно для того, чтобы снизить тариф по страхованию грузов и не увеличивать франшизу.

· Исключая бой по любой причине – применяется только для хрупких грузов (стекло, фарфор, керамическая плитка) и так же призвана снизить тариф на страхование перевозок. Франшиза при такой оговорке уже может не применяться.

Есть и другие оговорки и исключения, применяемые страховыми компаниями при заключении договора страхования грузов, но о них мы писать не будем, та как они либо узкоспециализированы и требуют отдельного рассмотрения, либо схожи с уже приведенными выше.

Исключения при страховании груза описанные в пункте 1 изменить никак нельзя, так как они ни при каких обстоятельствах и пожеланиях клиентов не могут быть добавлены в страховое покрытие.

Оговорки, указанные в пункте 2 можно добавить в покрываемые страховые риски за дополнительную плату, но не для всех клиентов. Часть рисков описанных во 2 пункте требуют отдельного согласования, как с андеррайтерами компании, так и с перестрахованием, если риск требует размещения сверх собственного удержания страховщика.

Исключения при страховании грузов указанные в пункте 3 страховщики добавляют в договор страхования, чтобы значительно снизить тариф. Поэтому если вы получили предложение от страховой компании с тарифом более чем на 50% ниже того тарифа, по которому вы уже страхуетесь, то мы советуем вам внимательно прочитать договор страхования грузов и проанализировать страховое покрытие.

Чтобы правильно рассчитать и понять, как формируется тариф именно для вашей компании, страховое агентство разработало онлайн систему расчета тарифов по страхованию грузов и страхованию ответственности перевозчика и экспедитора. В рамках, которой вы сможете оценить и проанализировать предложения сразу от нескольких страховых компаний и выбрать подходящую именно вам.